兩年時(shí)間，貝殼讓一門傳統(tǒng)而笨重的生意變得極具科技感且富有想象力。“互聯(lián)網(wǎng)化”只是個(gè)優(yōu)雅的說(shuō)法，真相是，左暉希望彭永東帶著一群“攻城獅”來(lái)革自己的命。

貝殼更像是一家互聯(lián)網(wǎng)公司，喜歡通過(guò)建數(shù)據(jù)、建系統(tǒng)、建立標(biāo)準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易的高效可控與標(biāo)準(zhǔn)化。只不過(guò)貝殼恰好處在居住服務(wù)賽道，目標(biāo)是房產(chǎn)交易最終實(shí)現(xiàn)閉環(huán)。這意味著貝殼要重新做一遍過(guò)去的行業(yè)規(guī)則，整合、梳理、打破，直至重塑。

5月20日，貝殼“線上核簽室”正式亮相。在硬磕“舊理念”、“舊規(guī)則”上，貝殼跨出了一大步。

艱難，但必要。

17分鐘走完房產(chǎn)交易線 上化最后一公里

這是一種場(chǎng)景革命的爆發(fā)。

4月3日，貝殼APP線上貸簽產(chǎn)品系統(tǒng)上線，在北京光大銀行(601818,股吧)進(jìn)行線下產(chǎn)品測(cè)試。4月4日19時(shí)17分，沖破了14小時(shí)時(shí)差，一單跨越三地的房產(chǎn)交易在線完成貸款：房屋業(yè)主在加拿大，業(yè)主配偶在濟(jì)南，交易的房子在北京，成交價(jià)近千萬(wàn)。北京、濟(jì)南、加拿大三地同步通過(guò)貝殼APP完成線上貸簽，業(yè)主只用了17分鐘就順利完成了貸款業(yè)務(wù)辦理。

這個(gè)基于貝殼平臺(tái)的視頻貸款簽約工具，把二手房交易中的商業(yè)貸款環(huán)節(jié)變得線上化。

在此過(guò)程中，個(gè)人征信是一個(gè)各方都無(wú)法回避的問(wèn)題。貝殼給出的解決方案是，經(jīng)各方協(xié)調(diào)一個(gè)合適的時(shí)間，進(jìn)入貝殼線上核簽室操作界面，交易管家開場(chǎng)介紹參與人員和面簽流程。買賣雙方填寫信息及確認(rèn)，銀行客戶經(jīng)理調(diào)取買方征信紀(jì)錄，確認(rèn)貸款信息，雙方即可完成貸款資料的電子簽約流程。

整個(gè)流程下來(lái)解決了4個(gè)痛點(diǎn)問(wèn)題：一是所有參與交易的各方都不必出門。通過(guò)貝殼進(jìn)入貸簽視頻窗口，各方同時(shí)在線完成面簽；二是支持所有資料上傳功能，OCR識(shí)別填充基礎(chǔ)信息，如有遺漏，后續(xù)隨時(shí)補(bǔ)充上傳；三是銀行客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)查詢客戶的征信記錄，就貸款情況作出判斷；四是自動(dòng)化審批，理想的話，將在10分鐘出審批結(jié)果。

一次正常的二手房交易，貸款環(huán)節(jié)是最消耗人精力、體力與智力的環(huán)節(jié)。事實(shí)上，不只二手房市場(chǎng)交易，不管在哪個(gè)行業(yè)什么樣的群體，辦貸款進(jìn)銀行，這是根深蒂固的認(rèn)知。這也成為貝殼在二手房交易線上化、流程標(biāo)準(zhǔn)化的一個(gè)重要抗力。

不過(guò)，危與機(jī)并存，疫情讓線上貸簽功能反而變成特殊時(shí)期的“剛需”。當(dāng)買賣雙方的用戶、經(jīng)紀(jì)人和銀行客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)，線上就可以還原現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景，甚至體驗(yàn)更好時(shí)，一切都變了。

2019年，貝殼平臺(tái)完成二手房交易總量47.9萬(wàn)單，其中商業(yè)貸款29萬(wàn)單，占比61%。最新數(shù)據(jù)顯示，貝殼累計(jì)完成線上貸簽約30000單，占到總交易量的60%。在50個(gè)城市，與770家銀行建立合作關(guān)系。

2019年下半年到現(xiàn)在，貝殼找房陸續(xù)上線VR售樓部、租房及二手房在線簽約、線上貸簽和資金存管等功能。這意味著貝殼找房走完房產(chǎn)交易線上化最后一公里，實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)交易數(shù)字化閉環(huán)。隨著整個(gè)交易服務(wù)的閉環(huán)，用戶消費(fèi)場(chǎng)景和服務(wù)者作業(yè)場(chǎng)景改變已經(jīng)發(fā)生。以線上貸簽為例，過(guò)去買家、業(yè)主、銀行等相關(guān)人員必須要當(dāng)面完成貸款簽約手續(xù)辦理，現(xiàn)在均可通過(guò)貝殼App入口完成。

重新定義 線上貸簽流程標(biāo)準(zhǔn)化

線上貸簽此刻對(duì)二手房交易的影響，堪比2013年誕生之初的微信支付。

“我們希望讓原來(lái)交易領(lǐng)域特別難的事情變得不再難，甚至變得容易一些。”CEO彭永東在4月23日貝殼兩周歲時(shí)表示，貝殼希望讓畫面背后的人，包括客戶、業(yè)主、經(jīng)紀(jì)人、銀行客戶經(jīng)理都感受更便捷。由此，貝殼通過(guò)VR看房、租房及二手房在線簽約、線上貸簽和資金存管等功能，走完房產(chǎn)交易線上化最后一公里，實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)交易數(shù)字化閉環(huán)。

二手房交易本就是低頻業(yè)務(wù)，不似打車、購(gòu)物是高頻動(dòng)作。對(duì)于大部分普通人來(lái)說(shuō)，三五年買賣一套房子是正常頻率。新功能的優(yōu)勢(shì)，沒(méi)有頻繁的體驗(yàn)對(duì)比，很難在短時(shí)間內(nèi)被感知。經(jīng)紀(jì)人的原則是一切以安全穩(wěn)妥為主，如果沒(méi)有被大規(guī)模驗(yàn)證過(guò)的東西，他首先要保證的是對(duì)客戶有益。銀行就更不用說(shuō)了，千百年來(lái)走通的一套流程，被線上顛覆，另外，人效提升帶來(lái)的潛在人員冗余，艱難程度可想而知。

西安一家銀行的客戶經(jīng)理反饋，線上貸簽系統(tǒng)正式上線時(shí)，為確保萬(wàn)無(wú)一失他們和貝殼的一個(gè)區(qū)域交易管家前后微信視頻20多次，參加騰訊會(huì)議8次，模擬線上貸簽3次。幾次流程下來(lái)，他的評(píng)價(jià)是，這套系統(tǒng)服務(wù)不限時(shí)，工作不限地，操作更方便，風(fēng)控更專業(yè)。

新模式對(duì)銀行最主要的是具體流程的制定和風(fēng)控識(shí)別的轉(zhuǎn)變。流程包括線上貸簽之前的準(zhǔn)備和貸簽之后資料的上傳，風(fēng)控則是對(duì)傳統(tǒng)買賣雙方本人見(jiàn)面和資料的核實(shí)，通過(guò)視頻確定本人無(wú)誤。相當(dāng)于把審批提前，親見(jiàn)本人置后。相比傳統(tǒng)方式，順利的話線上貸簽十幾分鐘就可以完成，這樣的效率在之前是不可想象的。

值得一提的是，按照銀監(jiān)會(huì)當(dāng)前對(duì)銀行貸款合同簽署必須面談面簽的規(guī)定，線上貸簽之后會(huì)在過(guò)戶環(huán)節(jié)一并完成親見(jiàn)本人和紙質(zhì)合同的簽署。

銀行貸款是二手房交易重要的一環(huán)，也是一個(gè)重要的安全壁壘。既涉及流程安全，也要確保資金安全。如果關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改善可以對(duì)客戶體驗(yàn)有增值，則意義重大。

但這不是貝殼的終點(diǎn)，黑科技的運(yùn)用只是開始。

用貝殼自己的話說(shuō)，在全國(guó)目前二手房交易的96個(gè)城市里面，不一樣的業(yè)主、不一樣的客戶、不一樣的交易復(fù)雜度本身，再加上不一樣的交易人員和不一樣的客戶經(jīng)理、不一樣的經(jīng)紀(jì)人，會(huì)導(dǎo)致幾乎沒(méi)有一筆交易是完全一樣的。

“我們希望這一次線上貸簽?zāi)馨颜麄€(gè)行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)給定起來(lái)，什么樣的貸款、面談面簽的流程是最標(biāo)準(zhǔn)的，我們希望也能把它給定義下來(lái)。”

左暉常說(shuō)，我們的效率遠(yuǎn)高于對(duì)手。

這一次，貝殼又領(lǐng)跑了。